Потребительские кредиты

Банковская система России может обрушить всю экономику.

Закредитованность населения является давней проблемой нашей страны. Пандемия только усугубила данную тенденцию — многие люди лишившись работы не смогли выплачивать кредиты, несмотря на то, что раньше были добросовестными заемщиками. Просрочки по всем видам займов и физическими и юридическими лицами набирают небывалые масштабы. Общая сумма просрочек давно исчисляется триллионами рублей. Но даже сумма уже не играет столь значительной роли, как испорченные кредитные истории.

Банкам и государству придется реагировать на сложившуюся ситуацию, так как в нашей сегодняшней экономической системе банки и кредитование, по степени важности, смело можно сравнить с налоговой системой. Может это кого-то и удивит, но это факт!

Как покупается недвижимость? — Правильно, в ипотеку! Автомобили? — Автокредит! Бытовая и цифровая техника — потребительские кредиты! Бизнес тоже во многом живет в кредит!

Но по сути, так было всегда, последние 20-30 лет, что же изменилось сейчас?

Лопнувший мыльный пузырь

А случилось то, что в период пандемии одновременно слишком много людей не смогли исполнять свои обязательства. Это коснулось и физических и юридических лиц. С физическими все ясно и понятно — нет зарплаты, кредит платить нечем. Дальнейшие рассуждения бессмысленны.

С юридическими лицами ситуация аналогичная: обещанные кредитные каникулы должного эффекта не возымели, даже для тех, кто сумел их получить — по сути это была просто отсрочка платежа, а не прощение долга. Сейчас предприятия, которые только открылись должны неведомым чудом оплатить не только платежи за наступивший период, но и скопившийся долг за прошедшие месяцы карантина. Естественно, это невозможно.

Испорченная кредитная история

Чтобы лучше понять в каком положении находятся банки и их клиенты, нужно уяснить как формируется кредитная история. Самым важным аспектом является то, что формируется она автоматически! То есть в систему вводятся данные заемщика, дата, сумма платежа, вносятся сведения о начисленных комиссиях, штрафах и т.д.. В случае просрочки система это фиксирует и направляет данные в Бюро кредитных историй. Самое важное:

Система не разбирается в причинах просрочки! Нет такого, чтобы банк пообщался с заемщиком, признал причины просрочки обоснованными и не внес сведения о просрочке в БКИ. Как следствие, все, кто не платили по счетам в период пандемии — испортили себе кредитные истории. Процесс полностью автоматизирован!

Можно отметить еще один немаловажный факт: кредитная история у многих граждан была испорчена задолго до пандемии, однако не по причине их наплевательского отношения к кредитам, а по причине, так называемой, наглости банков. Проще говоря, человек взял в банке 100 000 рублей, отдал 200 000 рублей, остался должен 150 000, т.е. даже больше чем брал изначально. Банк всегда находит какие-то галочки, звездочки, в договоре чтобы постоянно насчитывать всевозможные комиссии, неустойки и т.д. В один момент человека это достает до предела, и он просто прекращает выплаты и предлагает банку обратиться в суд, и там уже решать кто кому и сколько должен.

Пойдет банк в суд или нет — большой вопрос, а вот в том, что у человека кредитная история будет испорчена — можно не сомневаться!

Восстановление кредитной истории

Очень много мошенников предлагают людям свои услуги, якобы по восстановлению кредитной истории! Это мошенничество в любом случае! Ни одно физическое или юридическое лицо не может удалить данные из БКИ! Вообще! Никак! От слова «СОВСЕМ»! Только кредитор может удалить сведения о СВОЕМ кредитном договоре, если все же вы как-то договорились и договор закрыли. Но даже один банк не может удалить или изменить данные в БКИ, предоставленные другим банком!

Взяв небольшой кредит и отдав его вовремя, вы не очищаете свою кредитную историю, а всего лишь повышаете свой кредитный рейтинг, при этом предыдущие отметки о просрочках сохраняются.

Как кредиты влияют на экономику

Как я уже писал выше, экономика имеет стратегическую зависимость от кредитования. Не будут выдаваться ипотечные кредиты — встанет рынок новостроек, все строители останутся без зарплаты! Не будут выдаваться автокредиты — вся сфера автотранспорта, и всех смежных отраслей — встанет! Не будут выдаваться потребительские кредиты — таким магазинам как М-Видео, Эльдорадо, ДНС и иже с ними можно закрываться!

У большинства работников торговли зарплата формируется как оклад + процент от продаж. Продажи упадут кратно…

Понимаете возможный масштаб безработицы и падения доходов?

Как решить проблему?

А решение проблемы очень простое, но не такое как видят банкиры. У них в любой ситуации решение одно — дофинансирование! Но нет!

Сейчас та ситуация, когда никакие денежные вливания в банковскую систему проблему не решат! Проблема сейчас не в том, сколько денег давать и под какой процент! Проблема в том, КОМУ ДАВАТЬ!

Когда у подавляющего числа людей и компаний испорчены кредитные истории, получается что давать кредиты просто некому — никто не подходит под критерии надежного заемщика!

Оставить ситуацию как есть — точно не выход! Для банка деньги — это товар, который нужно реализовывать, а не хранить на складе. Для людей и государства деньги — это двигатель экономики.

Поэтому вопрос кредитных историй нужно решать, и решать кардинально! А именно путем кредитной амнистии.

Возникает резонный вопрос: неужели вы, автор, предлагаете просто взять и простить все долги? — Нет! Я пока что в своем уме и трезвый.

Нужно внести в БКИ данные по следующим критериям:

  • Долги возникшие в период карантина — списать, с момента снятия карантина начислять платежи без каких-либо штрафных санкций. Ни люди, ни компании не виноваты в сложившейся ситуации — не они закрывали предприятия. Убытки банка покрыть за счет Центробанка (здесь возможны разные варианты)
  • Долги, сформировавшиеся более 3-х лет назад — списать! Без какого-либо покрытия убытков. У банка было три года на то, чтобы обратиться в суд и в законном порядке взыскать с должника долг. Раз он этого не сделал — то и долга нет, а все свои незаконные «хотелки» пусть банк при себе оставит!

Как минимум эти два шага необходимы для восстановления кредитных историй добропорядочных людей и компаний, и продолжения нормального функционирования экономики. Наряду с этим — контроль за процентными ставками. У нас очень много банков, которые предлагают «Потребительский кредит от 9% годовых», который на деле превращается в 29% годовых.

Надеюсь статья была вам интересна, хотелось бы узнать ваше мнение, какие шаги нужны для улучшения экономики в этом аспекте. Только хотелось бы слышать адекватные и рациональные предложения, а не мысли из серии «Всех банкиров расстрелять на Красной Площади».

За оценку статьи лайком буду благодарен. Вам мелочь — а мне приятно:)

Источник

Теги

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Закрыть
Закрыть