Кредитные карты

Что делать если Банк или МФО отказываются предоставить кредитные каникулы?

03 апреля 2020 г. Правительство РФ опубликовало Постановление №435 о предоставлении гражданам, попавшим в трудную финансовую ситуацию кредитных каникул, установив при этом для каждого вида кредитования свой лимит предельной задолженности по кредиту.

В соответствии с Постановлением №435 от 03.04.2020 г. Правительства РФ Банк обязан предоставить клиенту кредитные каникулы по потребительскому кредиту на сумму до 250 тысяч рублей, по кредиту для ИП до 300 тысяч рублей, по авто кредиту при условии предоставления в залог приобретенного автомобиля до 600 тысяч рублей, по ипотечному кредиту до 1,5 миллионов рублей, по кредитной карте до 100 тысяч рублей. Таким образом, Правительство РФ в большей части сузило круг заемщиков, которые вправе рассчитывать на кредитные каникулы. Получается, что озвученные меры Президентом РФ в своем обращении от 25.03.2020 г. о поддержки граждан в период пандемии COVID19 распространяются на малую долю населения, потому как в большинстве своем заемщики имеют кредиты, кратно превышающие предельные размеры, установленные Постановлением от 03.04.2020 г.

Вопрос, а как быть остальным граждан, попавшим в трудную жизненную ситуацию? Этот ответ со стороны государства остался без ответа.

Помимо предельного размера остатка задолженности потенциальный обладатель кредитных каникул обязан доказать кредитору, что он действительно в них нуждается. А именно необходимо предоставить в Банк или МФО следующие документы: справку 2-НДФЛ, в которой должно быть подтверждено снижение доходов на 30% и более или выписку с зарплатного счета, либо справку из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного.

Таким образом, еще некоторая категория заемщиков отсеивается на получение кредитных каникул, например те, кто работал по договору ГПХ, также Постановление №435 от 03.04.2020 г. равно как и Рекомендации Банка России от 27.03.2020 г. не содержат возможности обращения за кредитными каникулами самозанятыми.

В связи с данными неопределенностями и трудностями, государство вместе с ЦБ РФ подталкивает граждан к применению ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ от 26.10.2002 г. Изменения в закон о банкротстве, принятые 01.10.2015 г. предусматривают возможность гражданам выбрать, какую процедуру банкротства арбитражный суд может в отношении них ввести. Законом предусмотрены следующие процедуры: реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества должника гражданина.

В данной статье рассмотрим процедуру банкротства — реструктуризацию долгов должника гражданина, предусмотренную ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В соответствии с номами ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Таким образом, в случае отказа Банков и МФО от предоставлении кредитных каникул, кредиторы первую очередь выражают молчаливое согласие на разрешение сложившейся ситуации в судебном порядке. Соответственно возрастает нагрузка на судей, которые рассматривают дела о банкротстве, так как граждане с целью сохранения своих нервов, средств и деловой репутации, вынуждены обратиться в арбитражный суд с заявлением на проведение реструктуризации своей задолженности, с целью погашения своих обязательств по договору.

Однако, Банки и МФО рискуют отбить желание их заемщиков на возврат полученных кредитов и займов. Так как помимо ранее названной процедуры банкротства есть и вторая процедура – реализация имущества должника гражданина, в результате которой в самом лучшем случае кредиторы получают максимум 5% от всей суммы долга, а чаще всего долги заемщика списываются, так как реализовывать нечего и должник полностью освобождается от исполнения долговых обязательств.

Таким образом, автор настоящей статьи полагает возможным при составлении заявления в Банк или МФО рекомендовать заемщику обратить внимание своего кредитора не только на просьбу рассмотреть заявление в индивидуальном порядке с учетом внесенных платежей, отсутствии ранее просрочек, долгие взаимовыгодные отношения, хорошую кредитную историю, а также возможность наступления негативных событий при отказе Банка или МФО в предоставлении кредитных каникул, в виде банкротства с последующем списании всех долгов.

Статью подготовил: Эксперт по сопровождению дел о банкротстве – Сафронов Ярослав Валерьевич. Опыт практики по сопровождению дел о несостоятельности (банкротстве) с 2009 г.

Вы можете обратиться ко мне по любому юридическому вопросу. Я действительно решаю проблемы. Всегда на связи по тел. 8-950-739-22-01, viber, whatsApp или на e-mail: jurist177@yandex.ru, либо задать свои вопросы в личные сообщения в Вк https://vk.com/jurist174.

Данная статья является моим авторским произведением. Затронутые в ней темы будущих статей также являются идеей автора и их использование возможно только с его согласия. Копирование или распространение другим образом моей публикации возможно только с согласия автора. Опубликование ее на сайте 9111, в контакте осуществлено лично мной на моей странице с согласия владельцев сайта. Жду Ваших отзывов на мою публикацию, вопросов для обсуждения.

Источник

Теги

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Закрыть
Закрыть